부동산 비중 줄이고 금융자산 늘려 ‘안정적인 노후’ 준비하세요

이제 여러분의 노후 대비 자산 관리가 더 쉬워집니다. 앞으로 수십 년 뒤, 은퇴 시점에 부동산과 금융자산을 절반씩 보유하는 것을 목표로 삼아야 합니다. 특히 과도한 부채를 안고 주택을 구입하는 것은 신중해야 합니다. 이것이 바로 노후를 위한 자산관리의 핵심 원칙입니다.

최근 통계에 따르면 우리나라 가구당 평균 순자산은 62만 달러(약 8억 4800만 원)로 일본보다 많습니다. 시장 환율로 계산해도 44만 3000달러(약 6억 6000만 원)로 일본보다 앞섭니다. 언뜻 보면 우리나라 가계가 일본보다 부유해 보입니다.

하지만 심층적으로 살펴보면 이야기가 달라집니다. 우리나라 가계 자산의 75%는 부동산에 치우쳐 있으며, 금융자산은 25%에 불과합니다. 이는 2024년 가계금융복지조사 결과입니다. 특히 65세 이상 고령층 가구는 자산의 80~90%가 부동산일 정도로 그 편중 현상이 더욱 심각합니다. 반면 일본과 미국은 가계 자산의 60~70%를 금융자산으로 보유하고 있으며, 부동산 비중은 30~40%에 불과합니다. 즉, 한국 가계는 일본, 미국과 정반대의 자산 구조를 가지고 있는 셈입니다.

이렇게 부동산 비중이 높은 것은 부동산 가격이 높기 때문일 수 있습니다. 하지만 부동산 가격이 계속 오르거나 현 수준을 유지한다는 보장이 없습니다. 과거 일본이 경험했듯, 인구 감소, 고령화, 경제 불황 등의 요인으로 부동산 가격이 장기적으로 하락할 가능성도 배제할 수 없습니다. 한국의 땅값은 일본 땅값과 비교할 때 상당히 높은 수준입니다. 남한의 토지 자산 규모는 일본 전체 토지 자산 규모와 비슷하거나 더 크지만, 남한의 면적은 일본의 약 4분의 1에 불과합니다. 이는 한국의 땅 한 평 가격이 일본의 땅 네 평 가격과 맞먹는다는 계산이 나옵니다.

이러한 부동산 가격의 거품과 일본의 경험을 볼 때, 우리나라의 부동산에 대한 지나친 집착은 경계해야 합니다. 현재 일본인들은 ‘집이 없어도 빌려 살면 된다’는 인식이 강합니다. 수억 원의 금융자산이 있다면, 무리해서 집을 사기보다 그 돈을 다른 곳에 활용하는 것이 합리적이라고 판단합니다. 반면 한국은 가진 돈이 적더라도 무조건 집을 사야 한다는 분위기가 강한 편입니다.

하지만 일본 역시 1980년대 후반 부동산 버블 시기에는 한국과 비슷한 ‘내 집 마련’ 열풍이 불었습니다. 이후 도시화 과정 종료, 베이비붐 세대의 주택 구매 마무리, 저출산·고령화, 경제 불황 등을 겪으면서 부동산에 대한 인식이 크게 변화했습니다.

우리나라는 이미 도시화율이 90%를 넘어섰고, 저출산·고령화 속도도 일본보다 훨씬 빠릅니다. 제2차 베이비붐 세대의 내 집 마련도 곧 마무리될 것입니다. 이러한 흐름을 볼 때, 10~20년 후 노후 대비 관점에서 부동산에 편중된 자산 구조는 노후 생활에 큰 불안 요인이 될 수 있습니다.

따라서 노후 대비 자산 관리의 원칙을 지키는 것이 중요합니다. 투자는 항상 리스크를 수반하므로, 재산이 한 곳에 집중되어서는 안 됩니다. 현재 부동산에 자산의 대부분이 있다면, 점차 부동산 비중을 줄이고 금융자산 비중을 늘려나가야 합니다. 은퇴 시점에는 부동산과 금융자산을 반반 정도로 가져가는 것을 목표로 삼는 것이 이상적입니다. 또한, 과도한 부채를 안고 주택을 구입하는 것은 매우 신중하게 결정해야 합니다. 이것이 바로 안정적인 노후를 위한 자산관리의 핵심입니다.